如何把2-3岁宝宝培养成理财能手

　　人们问过我的最简单的问题可能就是“从几岁开始可以把一个普通的孩子培养成理财小能手?”最简短的回答就是：无论多大年龄，只要孩子开始对钱有兴趣，并能提出问题时就可以开始了。那么，对于2-3岁的宝宝，如何培养他们的理财能力呢？

　　人们问过我的最简单的问题可能就是“从几岁开始可以把一个普通的孩子培养成理财小能手?”

　　最简短的回答就是：无论多大年龄，只要孩子开始对钱有兴趣，并能提出问题时就可以开始了。我觉得有必要补充一点，就是不要逼迫孩子快速成长，我认为我就是一个拉动型的家长，我尽可能地延长孩子的童年时光。正如我在本书一开始所说的，你没有必要让孩子变成小彼得?林奇或比尔?盖茨，也没有必要把你们家变成一个会计师事务所。谈论理财就和讨论其他问题一样，你的作用就是要以适合孩子年龄的方法来满足他们的好奇心。

　　理财问题是正常生活的一部分，你不必腾出时间来专门讨论，而应该充分利用每天生活中发生的事。当孩子按ATM自动取款机上的按键时，你可以借这个机会告诉她钱是怎么放进去的。如果你让孩子在超市里忙着找出最划算的商品，那么购物对你们全家人来说就变得更加愉快了。带孩子到你的公司里看一看，让他们了解支付家庭账单的钱是从哪里来的。

　　适当的目标

　　你的最终目标是把孩子培养成懂得理财，并对购买能力有健康的态度的成年人。但是对于学龄前儿童，你的目标就不必定得太高了。比如，会区分1分、5分和1角钱之间的区别就可以了。

　　让2~3岁的小孩在这三种硬币里挑选，他们几乎无一例外地会选择5分硬币，因为它是最大的。让他们在25分和1元纸币之间做选择时，他们会选择25分。总之，你可以把这些钱堆在一起让他们挑。如果让他们在1元纸币和50元的支票之间进行选择，他们肯定会挑选1元钱，因为它看起来更像钱。抽象概念超出了学龄前儿童所能理解的范围，他们关注具体硬币的形状以及用它进行交换的过程。

　　学龄前儿童具备某些惊人的、复杂的行为能力。我的朋友劳莉四岁半的儿子杰克说他要自己做棒棒糖的生意——并用挣来的钱买一辆汽车时，她吓了一跳。劳莉自己经营了一家卖童装的家庭小店，她没有想到，杰克一直在饶有兴趣地观察她。他开始向妈妈的顾客兜售棒棒糖。最后爷爷帮他摆了一个小摊位，他开始了自己的小生意。后来，他决定再卖一些果汁来扩大营业范围。

　　当然，在经营过程中有许多意想不到的潜在的困难。开始杰克希望每支棒棒糖能卖14块钱，后来经过讨价还价，价格降到了3分钱。他的妈妈说他花了很长时间才掌握支付成本的概念。

　　杰克凭空把价格提高到14块钱并不奇怪。有一位家长曾经对我说，她已经绞尽脑汁教她5岁的孩子认识钱币，但是孩子还是认为所有的东西都应该卖64块钱。这位母亲想知道自己错在哪里了。当然，她没有错。对她女儿来说，64这个数字只是一个模糊的钱币符号——随着年龄和知识的增长以及在学校里的学习，她会逐渐明白的。所以，你可以利用许多日常生活中的活动来使学龄前儿童了解家庭财务。

　　今天儿子画完国画后，我带他去吃汉堡。吃饭的时候儿子拿出个五毛的硬币玩，玩着玩着，硬币掉地上了，儿子找了一下没找到，就说：“算了妈妈，五毛钱小，没事儿，我们不要了。”

　　我说：“那怎么行，五毛钱虽小，可也是钱，爸爸妈妈挣钱多不容易啊,我们一起找找吧！”在我的坚持下,还是找到了那枚硬币。

　　在回家的路上我一直在想：现在的孩子只知道看见喜欢的东西就向大人闹着要买，不给买就大哭大闹。而很多家长抱着“再穷也不能穷孩子”的思想。正是这样，就导致了现在的孩子花钱为所欲为，不懂控制，这对孩子的健康成长十分不利。

　　现在的家长大都比较重视孩子的智商、情商的培养,却忽视了孩子的财商教育。俗话说:“授之以鱼不如授之以渔。”从小培养孩子的理财能力，教会他如何管理金钱很重要。

　　首先，家长要以身作则，努力工作，生活上尽量做到节俭，并能经常地给孩子讲大人怎么挣钱，又如何来花这些钱。父母是孩子最好的老师，潜移默化中孩子就学会了爱惜金钱。

　　其次，让孩子学会理财，要从小做起。在孩子3岁的时候，家长就可以引导孩子了解什么是金钱，金钱可以用来干什么，帮助他建立对钱的基本概念。以及让孩子认识钱，了解钱的不同面额，物品价格的高低等。

　　再次，教孩子独立掌管金钱的权力。等孩子到5、6岁的时候，有了数的概念以后，家长就可以把小额的钱交给孩子独立掌管了。家长可以给孩子少量的钱，告诉他这些钱可以买什么东西，然后让他自己去买，这样能让孩子初步意识到钱的价值，及锻炼孩子的交往能力。

　　还有，让孩子明白挣钱的不易。儿子的幼儿园曾做过这样一个活动：让孩子推销报纸,刚开始儿子躲在我的后面，怎么说也不肯跟陌生人打招呼。

　　最后我一个很好的朋友主动和儿子打招呼，并买下了一张报纸，小家伙高兴极了，原来这么简单啊！连着和好几人打招呼，卖了好几份报纸呢。这种活动对孩子的社会交往能力和心理承受能力都是一种锻炼，更重要的是，让孩子明白了挣钱的不容易。

　　最后，教会孩子的储蓄能力。从给他买个存钱罐开始吧！鼓励孩子存钱，当到一定的数目时，带孩子到银行，开一个儿童帐户。让孩子了解如何存取，什么是利息等，让他亲身感受到获利的成果，孩子会很乐意这样做，会想办法节省每一分钱的。

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　　7岁培训计划：定期发放零用钱。

　　家长要严格执行约定时间才给孩子下一次的零用钱。一开始，家长可以以“周”为发放零用钱的时间单位，等孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。家长控制好零用钱的发放时间，能让孩子在固定的时间内分配金钱消费，同时也能训练孩子的用钱能力。

　　8～10岁培训计划：

　　第一步：让孩子学会定期储蓄。

　　每年孩子们的压岁钱、零用钱等全部加起来是一笔不小的财富，家长应该告诉孩子这些钱该如何储蓄或花费。家长不妨从买给孩子储钱罐开始做起，鼓励他们存钱。为增加存钱的动力，家长还可以设定存钱目标，当孩子达到目标时，给予额外奖励。

　　第二步：培养孩子的记账习惯。

　　孩子年纪小，不知道如何记账，刚开始时，家长可帮助孩子将未来一星期所需要的花费记录下来，然后逐日补上额外支出的项目，慢慢养成孩子记账的习惯。等到建立起几次记录后，家长可以放手让孩子自己记账。几个月后，家长可以借此了解孩子的消费倾向，了解他们对金钱的价值与感受，若发现有偏差，可适时纠正。另外，记账也可以帮助孩子培养良好的理财意识和习惯，让他们理解花钱容易挣钱难的道理。

　　10～12岁培训计划：让孩子设立银行户口。

　　家长可以为孩子在银行开个单独的账户。让孩子能树立“自己的钱”的观念，积极储蓄，养成不乱花钱的好习惯。此外，当家长到银行办事时，不妨也把孩子一起带去，让孩子了解银行的作业流程，ATM功能等。家长可以帮助孩子利用自己的账户理财，利用银行的对账单、投资报表等，向孩子说明，让他们亲身感受到“复利“的效果，鼓励孩子多储蓄。

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　　随着社会竞争日渐激烈，不少家长意识到从小培养孩子理财意识的重要性，而零花钱又是宝宝理财意识的摇篮，所以引导孩子合理的实用零花钱就显得格外的重要。指导孩子使用零花钱不仅可以培养孩子的理财观念，而且可以让孩子从小养成勤俭节约的好习惯。

　　怎样指导孩子使用零花钱

　　1、尊重意愿的基础上给予建议

　　零花钱可以被孩子用来满足我们“不赞成”的消费欲望。也就是说，父母在尊重孩子自主零花的基础上，提一些建议就可以，如果父母管得过严，孩子买什么东西都要听父母的，那么孩子不过像是一只“储蓄罐”，完全失去了利用零花钱来培养其精明消费和理财本能的意义。父母要清楚，孩子在用零花钱上走一些弯路，也是让其积累经验的必由之路。

　　例如孩子被“喝饮料，赢大奖”的宣传所吸引，一口气拿出所有的钱买了饮料，最后发现什么奖也没有中到，他会反思刚才的冲动；再如孩子被“吃干脆面，集画片，赢海南游”所吸引，我们也不妨让他尝试一回，当他发现再买一箱干脆面，怕也集不齐那18张画片时，他自会醒悟。

　　2、“安全消费”教育

　　有了零花钱，“安全消费”的教育必不可少。孩子喜欢在小摊上购买散发出怪异香气和荧光的新奇文具，购买来历不明色彩俗艳的塑料玩具，购买会在舌头上“爆破”或把舌头染绿染蓝的糖？当父母发现孩子的消费已经伤害到他的健康时，一定要干预。

　　从孩子4岁起，我们可以教会他寻找和识别食品包装袋上的“QS”质量安全标志、像“一轮绿太阳从草原上升起”的绿色食品标志，教他识别那些有信誉的大超市的门脸，告诉他特别鲜艳的饮料和冷饮不能买，能把舌头染绿染橙的糖也不能买等。让孩子明白食品、玩具、文具的质量安全对小朋友健康的重要性，告诉他，在你辨别能力有限时，选择连锁超市，比选择路边小摊安全得多。

　　3、别让孩子变成“自私鬼”

　　家长要避免宝宝的零花钱只用在自己一个人身上，有些宝宝有了零花钱后非常小气和自私，买了东西只顾自己一个人享用，还对父母说：“这是我的钱买的，你可别想尝！”父母此时千万别笑笑就算了，而是要对宝宝讲明白，爱是互相的，在家里，在朋友之间，只有懂得分享的宝宝才会受到欢迎。

　　父母应鼓励和启发宝宝用部分零花钱来表述爱心，如买小礼物为爷爷奶奶过生日，如将部分找零放入超市收银台边上的“希望工程募捐箱”，或者将积攒下来的钱买一个新书包送给报纸上报道的“贫困学童”。相信这些爱心教育将在宝宝的心灵空间中种下善良与分享的种子，等宝宝再长大些，这些种子自然会开花结果。

　　发放零花钱的3大误区

　　1、将零花钱和孩子分担家务紧密挂钩。

　　父母切忌这样告诫孩子：“要是你不马上把你的玩具收拾好，下周的零花钱就没有了”；也切忌这样收买孩子：“给你五毛钱，把垃圾袋提到楼下去。”把零花钱与家务联系在一起可能产生的严重后果是，孩子会以为家务不是家庭成员应尽的责任和义务，而只是挣钱的手段；这样，会养成孩子在做家务时“锱铢必较”的脾性，也容易让其丧失对家庭的爱心和责任感。

　　2、将零花钱和孩子的学业成绩紧密挂钩。

　　等6岁宝宝进入一年级后，切忌对他这样说：“如果你的作业还不是优，我就停发你的零用钱”，或者“要是你进入全班前三，我就奖你一百块钱”。基于金钱刺激而产生的动力，比基于兴趣和责任产生的动力要短暂而薄弱，父母很快会发现，将零花钱和孩子的学习成绩一一挂钩，只不过是增加了孩子的投机欲——有些孩子会以作弊的方式来企求“达标”，有些孩子则以谎报成绩来求得“奖金”。

　　3、将零花钱和“我有多爱你”紧密挂钩。

　　某些父母为争夺自己在孩子心目中的位置，分别给孩子零花钱并在数额上互相攀比，有些祖父母为了显示跟孩子的亲密超过宝宝与他的父母，也用高额的零花钱来表达对孩子的爱。这都是非常短视的做法。零花钱与爱无关，零花钱不该打上“收买人心”的烙印。宝宝的父母应该与其他家人达成一致，保证宝宝只能从一个渠道得到零花钱，这有利于零花钱发放数额与有序使用的控制。

　　专家点评

　　对于“零花钱”的问题，是典型的“小问题、大学问”，因为它们涉及到太多的蕴含：

　　钱币可作为智力玩具

　　无论硬币和纸币，都蕴藏着丰富的细节和文化内涵，我们可以借此提高孩子观察能力、普及文化常识。

　　金钱观

　　让孩子懂得，金钱是劳动所得、用来满足生活需要的。让孩子看自己的工资单并联想每天父母如何工作。

　　消费观

　　通过举例让孩子了解基本消费和奢侈消费的区别，认识节约是对劳动的尊重，杜绝奢侈消费、攀比心理。

　　自主能力

　　定期、定量地给孩子零花钱，规定孩子负责给自己买铅笔，剩余的自由消费，这样可促进孩子的自主意识。

　　财商培养

　　适当地让孩子参与家庭理财计划，引导孩子理性消费的能力，向孩子渗透开源节流的意识。

　　零花钱让宝宝学会理财

　　宝宝是从什么时候开始认识“钱”的呢？当宝宝有了钱之后会不会由着性子乱花？如果给零花钱的话，该给多少，按什么方式给，要不要干预孩子的花费预案？要不要鼓励孩子把钱都存起来？相信每个父母心中对此都有很多困惑。零花钱正如江河之水，既可载舟也可覆舟，千万不要对每天的几毛钱或几块钱掉以轻心。

　　1、产生独立意识

　　如果宝宝已经意识到了金钱的好处而口袋里没有一毛钱，长此下去必有问题，从小处说，如果同龄人都有零花钱而你的孩子没有，宝宝就会尽力避免在幼儿园及小学同学面前提及此事，他会独来独往，生怕与同龄人在一起遇上AA制的花钱项目而尴尬，这对他的人际交往不利；此外，如果孩子从来没有享受过自主购买的快乐，他会被这种快意所吸引，从而让父母随手摆放的硬币都不见了踪影。红黄蓝亲子园早教顾问李智英表示：“从小没有零花钱的孩子长大后会过分看中金钱的能量，更可能因为钱财而变得六亲不认。因此，适量地给宝宝零花钱，恰是让宝宝养成比较豁达的金钱观的一个先决条件。零花钱的多少不仅应取决于孩子的年龄，还要看家庭收入的多少和孩子所在的环境，例如周围同学、邻居的孩子和朋友的孩子有多少零花钱，有时候可以对数额进行重新考虑。在孩子走入社会独立生活之前，让他们掌握计划经济，对他们的未来将会起到一定的辅助作用。”

　　2、明白金钱的概念和功用

　　一般来说，两三岁的宝宝还没有有关金钱的完整概念，他们刚开始对钱发生兴趣的时候，大多是因为感到钱币上的图案好看好玩，有的孩子甚至会用纸币来叠花花绿绿的“纸飞机”。此时，父母的首要任务就是帮助孩子建立一个相对完整的关于金钱的概念。父母不妨使用宝宝能听得懂的语言，并辅之以家庭游戏，从最简单的钱物交换开始，向孩子解释钱的概念，并认识几种主要的币值。在此之后，父母可尝试在收银台前，让宝宝单独为他所选的一两样小食品，如薯片、巧克力糖、小饼干等付款，逐渐帮助宝宝建立这样的概念：买东西要付款，爸爸妈妈的付款能力有限，钱包里的钱用完就没有了，因此不能无限制地满足你的愿望。认清这一事实会使小宝宝成熟很多。

　　3、学会节制欲望

　　从孩子五、六岁开始就可以象征性地给一些零花钱。最好的方法是在每一个星期的同一天，给孩子同样多的钱，这样可使孩子做到心中有数。只有这样，孩子才能学会计划和核算。不应当拿零花钱来奖励或惩罚。让孩子知道一段时间内，自己可以自由支配多少钱。随着孩子的逐渐长大，父母可以帮助他约定这些钱的使用范围，做一个大致的计划，养成量入为出的习惯。对许多孩子来说，要他们安排好较多的钱，把钱用在有益的地方，这就要求太高了。孩子应当用零花钱满足他个人的愿望。如果宝宝的自控力比较差，父母可以少给一些零花钱，只让孩子用这些钱来解决小零食、小发夹、小礼物等花销；而等宝宝的自控力建立起来之后，可以多给零花钱，同时扩大他的“自付范围”。这样，宝宝一旦试图购买他心仪已久的玩具汽车、滑冰鞋，或者与电视动画片配套的童书和玩偶，他就知道要节制一些其他的购买计划，攒钱来实现他的目标，这就很自然地出现了储蓄意识。同时，家长要把孩子的花费和需要放在心上，以便决定给多少零花钱。不要因为工作或家务忙而忘了这回事。

全新式早期教育 让孩子爱上学习（四）

10、常常拥抱

轻轻一个拥抱，传达的是无限的关怀，是无声的‘我爱你’。研究发现温柔的抚触拥抱，可以让早产儿变得较健康、较活泼，情绪也较稳定。对于大人而言，拥抱也能让人减轻压力，抚平不安的情绪。

11、用心聆听

没有什么比用心聆听更能让孩子感受到被关心。想要当个更好的倾听者吗?不要只用一只耳朵听，当孩子对你说话时，儘量停下你手边正在做的事情，专心听他讲话。要耐心听孩子说完话，不要中途打断、急著帮他表达或是要他快快把话说完，即使他所说的内容你已经听过许多遍了。陪孩子去上学途中或哄孩子上床睡觉时，是最佳的倾听时刻。

12、放弃完美主义

我们都期望孩子展现出他最好的一面，可是有时候太过急切纠正或改善他们的表现例如，嫌弃他们没把桌子擦干净，干脆自己再擦一遍;或是纠正他们一定要把东西摆到一定位置。事事要求完美，会减弱孩子的自信心与不怕犯错的勇气。下次当你忍不住想要参一脚，急著帮孩子把事情做的更好时，不妨先想想看：‘这件事跟健康或安全有关吗?’‘想像10年之后，这件事还有这么严重吗?’如果回答是No，那么就放手让孩子去做吧。