年末如何做好理财规划

　　避免两种极端心态

　　由于年末的家庭开支较大，因此资产配置上容易出现两种极端的心态：全部存银行、疯狂买各类产品。无论是上述哪种，都不可取。年底是一个家庭消费的旺季，钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。由于年底开销较大，而银行理财流动性又太差，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此，要预留出生活费用及意外支出资金。爱建财富认为，最好的方法，是先分配出闲置资金份额，再从中选择适合的1-2款短期产品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。

　　资金预留开支

　　年末是家庭支出的高峰。圣诞节、置办年货、压岁钱、年假旅行等，资金不能灵活周转，将极为不便。对投资人而言，尽管年底的金融产品收益率略有上行浮动，但还是要足以预留出生活费用，以及意外支出。如果想资金“分分生息”，建议投资人选择流动性强的产品，如货币型开放式基金。值得注意的是，此类基金虽然每天24小时可进行赎回操作，但资金到账日有所差别，个别仍然非“T+0”。

　　挑选“假日理财”产品

　　2015年接近尾声，理财市场跨年之战已经开战。央行的连续“双降”，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，都难逃收益整体下滑的命运。从各大银行推出的短期理财产品看，目前预期年收益率普遍在4.4%以下。年末是银行揽储的高峰，在此时节，专属节日的短期理财产品将蜂拥而至。这些产品的普遍特点，就是期限通常在4-12周左右，收益率在2.5%-3.5%区间。存续期因跨越圣诞、春节假期，被包装成“假日理财”产品。有银行理财经理就表示，大环境不同了，肯定没法和去年同期动辄5%以上甚至6%的年化收益相比。“4.5%以上就不错了”，从数据看，一些国有大行的产品预期收益甚至都在4%左右徘徊。投资者可考虑灵活运用手上闲置资金投资。由于资金偏紧，银行通常会在年末提高理财产品的收益以回笼资金，出现理财收益“年末翘尾”的现象。但今年央行连续几次的降准降息，银行理财产品收益每况愈下，让如此好光景再难出现，但还是会有不少银行在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，投资者可以多加关注。理财分析师提醒投资者，年末购买银行理财产品还要注意流动性风险，投资者需要擦亮眼睛，切勿贪小便宜，要把资金安全放在首位。

　　留心“高收益”陷阱

　　年末是揽储高峰，也是产品用高收益做噱头的集中期。一味追求高回报的投资人，一不小心可能就中了陷阱。最简单的例子，一些销售机构打出“保本”、“高分红”、“××推荐”等标语，故意夸大产品高收益，忽略或隐瞒高风险的事实，以诱导客户投入资金。降息背景下，即使机构吸储的意愿再强烈，也几乎没有愿意给投资人10%以上收益。爱建财富认为，调整好“资产荒”心态，平和接受4%-9%回报，无论何时，都尤为重要。

　　数据库统计，最近两周银行理财产品的收益虽然继续下跌，但跌幅收窄。银率网分析师称，年末效应是主要影响因素，从11月中旬开始，部分银行开始出现理财产品长短期收益倒挂的现象。而基于目前国内的经济现状，市场存在降息预期，加之央行综合利用各种货币工具对市场流动性进行调节，预计年底资金面整体上会保持适度宽松的局面。因此，今年年底银行大幅提高理财产品收益的可能性不大，年末的翘尾效应可能低于投资者的期待。银率网分析师预测，银行从资金成本和利率风险的角度去考虑，最可能出现的情况就是提高中短期尤其是短期产品的收益，但也不排除个别资金紧张的银行会大幅提高其各期限理财产品的收益，建议投资者在提高风险意识的基础上，可适当关注这类高收益产品。更多理财内容请查看：个人理财越来越趋向于网络化？