投保重疾险要避免七大误区

随时买重疾险都一样

　　大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量，被保险人年纪越大，其罹患疾病出险的概率也就越高。因此，购买重疾保险建议越早越好。一般来说，0—17周岁是购买重疾险的最佳时期，杠杆率最高，22—35周岁是购买重疾险的黄金时期，根据收入可以调整保费，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。

所有的大病都可以保

　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。

保额越高越好

　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。梁女士，今年28岁，她准备买以下返还型重疾险，保额为30万的，年保费11460元，保额为50万的，年保费上升到19100元。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。

覆盖的病种越多越好

　　很多人在买保险的时候会货比三家，这本无可非议，但应当挑选具有可比性的保险产品。 以重疾险为例，有人购买时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。

　　而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由40种上升到50种、80种甚至100多种。事实上这是一个误区。 买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。

　　如果消费者投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。

　　当消费者过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为一长串发病率极其微小的疾病埋单。

缴费的年限越短越好

　　缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、25年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期缴形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。

　　因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够起到四两拨千斤的杠杆作用，转移重大的经济风险给保险公司;一生之中平平安安，不发生重疾，到退休时也是可以领取出来的，即相当于本金零存整取的积累过程。

买重疾，给孩子先买

　　购买保险有一个准则：先保大人再保小孩，大人是小孩最大的保险。因为如果大人不幸先发生意外，那给小孩买的保险因为没办法继续缴费也没有用了，而如果先买了大人的，大人不幸发生意外，小孩即使没保险，也能得到保障了。所以一定要先给大人买保障，之后再考虑小孩的。

　　目前有保险公司专门针对老年人发售特定的健康保险产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

香港重疾险性价比高

　　香港保险的价位优势明显，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内地人口则大约是75岁左右，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

　　但由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。

　　而且汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。

　　按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单;在内地投保，或在内地填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。

　　事实上，不仅是保险消费者观念发生了转变，更加重视保险的保障功能，保险公司也在发力保障型产品。不用远赴香港，在身边就能购买到高性价比的重疾保险产品。相关推荐：重疾险有必要买吗 重大疾病保险介绍