儿童理财小知识

儿童保险如何购买？

　　引言：继2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后，食品安全问题的余波一直未能停息。从奶粉、奶糖到鸡蛋，三聚氰胺在食品行业的蔓延，威胁着人们的身体健康。国家工商总局消息称，截至10月30日，全国已退市不合格乳制品8311.7吨。卫生部的数据显示，截至10月底，全国因食用问题奶粉住院治疗的婴幼儿已超过5万名。

　　现如今，给孩子买保险已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选并搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

　　“意外”“健康”“教育”一个都不能少

　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。

　　儿童意外伤害险

　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

　　孩子在婴幼儿阶段自我保护意识较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

　　儿童的健康医疗险

　　调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素之一。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。

　　现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，部分医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划算的。

　　儿童的教育储蓄险

　　主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

　　如何为孩子投保

　　一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题：

　　正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

　　一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　了解学生保险

　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

　　年龄不同重点不同

　　一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

　　0－6岁：这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。

　　7－12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

　　12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题；另一方面，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。

　　案例

　　李先生今年30岁，女儿刚刚满月，购买某公司未来有数保险计划，保险金额10万元，缴费期限5年，年缴费14，655元，共计73，275元。

　　女儿15至17岁期间，每年可从保险公司领取6000元，18岁至21岁每年可领取18000元，到期领取教育金+利息共计96，178元，现金利息33，530元，满期金14，137元，累积领取总额143，845元。如果李先生选择将教育金储存生息，合同期满时可领取143，845元。

　　缴费期内，李先生如果遭遇不测或者罹患重大疾病，而无法继续支付保费。保险公司将代其缴纳后继应缴保费，李先生女儿的教育金储备并不会因此受到影响。

　　投保人还可选择附加少儿重大疾病保险、少儿意外伤害保险、意外伤害医疗等保险。通过这样主险和附加险的组合，更好地完善这份儿童保险计划。

　　总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的30％左右。如上所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10％，同时要视家长的收入水平和来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，资金主要来源于工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。为儿童投保时一定要考虑有“保费豁免”条款的保险。这样可以把投保人未知的风险转嫁给保险公司，从而减轻家庭的负担。

　　儿童保险计划是家庭理财规划组成的重要部分。它是一种幸福的约束，保障了孩子的健康也就将幸福延续。请问您为小孩的保障计划准备好了吗？

　　>>【儿童保险】百科详解

儿童理财小知识

　　(一)树立孩子正确金钱观

　　步骤一、常在日常生活中讨论。要让小朋友分清楚“需要”与“想要”这个理财概念的第1步，最好的方式就是在生活情境中Tulaoshi.Com去讨论。

　　步骤二、训练小孩记账习惯。有了记账习惯后，不仅能了解钱从哪里来，又花到哪里去，还可以借此学会当资源有限时，该如何分配、管理的能力。

　　当孩子开始花零用钱时，小学生进入高年级、或是刚上“初中”等重要阶段，因为生活型态改变较大，至少要能记账1个月以上，让新生活的消费面貌进到小孩脑中，之后即使不记账了，小孩也会有数字概念，同样有记账效果。

　　步骤三、一起监视花费行为。孩子刚开始花零用钱时，会觉得自己变得“独立”了，可能每样东西都想要，所还要定期与他进行账本讨论，借此更清楚孩子的理财

　　性格、想法，进而找到循循善诱的机会。父母要有坚持的态度，千万不要因为小孩提早花完零用钱就心软而给钱。应该让小朋友了解，当财务透支时，就必须学会忍耐，而非伸手要钱。

　　步骤四、学会设定目标。“不是把零用钱统统存下来，就是好的理财。”人的一生中要不断面临金钱选择、规划的问题，因此，协助小孩从小学会设定目标、了解延迟享受就能有计划达成目标的能力将会受用无穷。等到小孩有基础的理财知识后，就可以给他们提问题，像是“下星期我们要去百货公司，你想买什么？”“我们要去书店，但是只有200元的预算，你打算怎么安排？”“当小孩设定出规划后，就进一步诱导他们思考，如何在“总额框架”中，一步一步学会规划。

　　(二)孩子财商培养的有效方法

　　倡导家长和孩子一起接受早教，这样能够帮助家长及时了解到孩子的知识储备，以便在实际生活中进行配合。

　　1.在孩子踏入小学校门之前和孩子一起上早教理财课(3～4岁)

　　2.和孩子一起制定他的入学派对花费预算(5～6岁)

　　3.和孩子一起制定家务

　　活动报酬清单(7～10岁)

　　4.和孩子一起商讨他的月度零花钱数目(11岁)

　　5.和孩子一起申请属于他的儿童银行卡(12岁)

　　6.和孩子一起制定家庭短途旅游的花销计划(13岁)

　　7.和孩子一起选择家庭保险案(14岁)

　　8.和孩子一起开设他自己的投资帐户(16岁)

　　(三)让孩子早知道的理财智慧

　　为了启蒙小孩，犹太母亲都会问：“假如有一天你的房子被烧，你的财产被人抢光，那么你将带着什么东西逃命？”

　　通常小孩都会回答“钻石”、“金钱”一类的答案，但是母亲此时会说：“你要带走的不是钱，也不是钻石，你该带走的是智慧。”因为智慧是任何人都抢不走的。

　　犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。

纠正“小问题”儿童（上）

让儿童远离儿童自行车的伤害

　　儿童自行车对儿童的诱惑力，不亚于汽车对成人的诱惑力。看看我们周围的孩子，有几个没有自行车的？可是，也常有儿童因为骑自行车而受伤的事发生。要让他骑得高兴，又让你放心，软件和硬件方面的安全，可是一样都不能少。

　　硬件——选一辆安全的自行车

　　软件——让他做到安全驾驶

　　有了一辆安全的自行车还远远不够，因为这仅仅是硬件过关了。至于软件一那个骑车的小人儿怎么玩这辆车，才是你需要长期关注的问题。就像你买了一辆安全性能很好的汽车，但如果不注意安全驾驶，危险同样存在。

　　他要知道的

　　骑车时要集中注意力，不要东张西望。

　　靠路边骑车，不要往路中间骑。骑车时尽量走直线，这样别人便于判断，做出避让。

　　不要骑车带小朋友，也不坐小朋友的自行车。

　　如果自己上下车不熟练，父母又不在身边，要求助于其他成人。

　　如果车轮被小棍棍、小树枝别住了，自己不要把手伸到车轮里去试图把小树枝弄出来，让爸爸妈妈来解决。

　　骑不稳要摔倒时，不要管车，先保证自己站稳了。如果站不稳，尽量用手撑地。 1234

儿童酱油 真的就适合儿童吗？

　　一些商品被冠上"儿童"二字，就像一支强心剂，让家长们放心不少，特别是食品。不论是儿童食品，还是儿童专用产品，向来都不缺乏消费者，尤其是近年来被炒热的"儿童酱油"更是如此。但这些食物真的是为儿童量身定做的吗？

　　网友“小冬”：我家宝宝1岁半，喜欢吃酱油拌饭，之前都是用一般酱油，这样会不会盐分太高？需不需要换成儿童酱油呢？

　　近期，儿童酱油在琳琅满目的儿童食品中大出风头，以标榜的高营养、低盐分、为儿童特制等名目吸引了不少家长购买。那么儿童酱油到底有哪些特别之处呢？

　　1.儿童酱油真的够低盐吗？

　　像小冬一样，许多家长都认识到高盐饮食对儿童的健康不利，为了迎合这种"低盐饮食"的需求，儿童酱油应运而生。那么，儿童酱油到底有多"低盐"呢？

　　酱油是食盐或者钠的重要来源。一般酱油中的钠含量在6%左右。那么，如果孩子每天吃一勺酱油（约15克），摄入的钠就相当于成人每天控制摄入量的40%了。就算是标榜"低盐低钠"的儿童酱油，钠含量是普通酱油的一半，其含量还是不容小觑。正常饮食中含有的钠，已经足够满足儿童的生理需求，任何外加的盐都是多余。

　　另外，高的盐含量还有一定的防腐作用，所以传统的酱油往往含有更多的盐。只是，酱油中的盐含量不可能太高，所以单靠它来防腐效果也有限。现代商业化的酱油中会加入一些安全的防腐剂。所以，那些打着"低盐"旗号的酱油，在减少盐的用量的时候，就更离不开防腐剂了。

　　2.妈妈要小心：盐分大家族

　　在我们日常用的几种调料中，大部分都是盐的派生物：盐、酱油、鸡精、味精等，这些让菜肴更美味的调料其实都暗藏危机。

　　1岁内宝宝食物中不适宜添加盐或相关调味品。对于学龄前儿童，每日吃盐量不可以超过2克。此外，妈妈还要关注那些无时不在的"隐形盐"：咸菜、咸鱼和腊肉，就连菠菜、深绿色蔬菜中都含有盐。为避免孩子摄入过多的盐分，妈咪要拒绝给宝宝食用那些含盐多的食物，对于含盐的天然蔬菜，烹饪时妈咪可以不加盐。至于酱油、鸡精、味精等调味品，则建议少放或者不放，让孩子的食物尽量低盐tulaoshi.com。

（责编：小洁）