孩子即将出生的家庭如何理财

外国孩子的“吃苦”教育

　　各国家长普遍重视从小培养孩子的自理能力和吃苦精神。因为孩子将来面临的是市场经济社会，是一个处处充满竞争的社会，竞争要求每一个社会成员必须具备这种能力和精神。

　　美国

　　家长从孩子小时候就让他们认识劳动的价值。美国南部一些州立学校为培养学生独立生存的适应社会能力，特别规定：学生必须不带分文，独立谋生一周方能予以毕业。

　　条件似乎苛刻，但却使学生们获益匪浅。家长对这项活动全力支持，没有一位“拖后腿”、”走后门”、“搞小动作”的。美国的中学生有句口号：“要花钱自己挣”。美国青少年从小的时候开始，不管其家里多富有，男孩子12岁以后就会给邻居或自己的父母在家里剪草、送报赚些零用钱，女孩子则做小保姆去赚钱。14岁的詹妮每周礼拜六要去餐馆打工，母亲告诉她，你完全可以在家里帮妈妈干活，照样可领取工资。但詹妮觉得在家赚自己母亲的钱不是本事，她一定要去外面赚钱来表示自己有自立的能力。

　　瑞士

　　父母为了不让孩子成为无能之辈，从小就培养孩子自食其力的精神。譬如，对十六、七岁的姑娘，从初中一毕业就送到一家有教养的人家去当一年女佣人，上午劳动，下午上学。这样做，一方面锻炼了劳动能力，另一方面还有利于学习语言，因为瑞士有讲德语的地区，也有讲法语的地区，所以这个语言地区的姑娘通常到另外一个语言地区当佣人。

　　德国

　　家长从不包代替孩子的事情。法律还规定，孩子到14岁就要在家里承担一些义务，比如要替全家人擦皮鞋等。这样做，不仅是为了培养孩子的劳动能力，也有利于培养孩子的社会义务感。

　　日本

　　教育孩子有句名言：除了阳光和空气是大自然的赐予，其他一切都要通过劳动获得。许多日本学生在课余时间，都要去外边参加劳动挣钱，大学生中勤工俭学的非常普遍，就连有钱人家的子弟也不例外。他们靠在饭店端盘子、洗碗，在商店售货，在养老院照顾老人，做家庭教师等来挣自己的学费。孩子很小的时候，父母就给他们灌输一种思想：“不给别人添麻烦”，全家人外出旅行，不论多么小的孩子都要无一例外地背上一个小背包。别人问为什么，父母说：“他们自己的东西，应该自己来背。”

　　加拿大

　　为了培养孩子在未来社会中生存的本领，人们从很早就开始训练孩子独立生活的能力。在加拿大有一个记者家中，两个上小学的孩子每天早上要去结各家各户送报纸。看着孩子兴致勃勃地分发报纸，那位当记者的父亲感到很自豪：“分这么多报纸不容易，很早就起床，无论刮风下雨都要去送，可孩子们从来都没有耽误。

外国家庭对孩子的理财教育

　　德国：童话打开金钱之门

　 一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面，向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书讲些什么：“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”、“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语，相信孩子们会从中学到很多的人生道理。

　 美国：卖玩具换收入

　 美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女理财教育方面，习惯花未来钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。对于儿童理财教育的要求是：3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识。他们有一句口头禅：“要花钱打工去!”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

　 英国：能省的钱不省很愚蠢

　 英国人提倡理性消费，鼓励精打细算。英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。在英国，从幼儿起就开始理财教育，并针对不同阶段提出不同要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的;7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。

　&n(m.tulaoshi.com)bsp; 日本：管理自己的零用钱

　 日本人主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子利用课余时间在外打工挣钱。在日本，很多家庭在给孩子买玩具时，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。

怎样对孩子进行理财教育

　　钱是从银行取出来的吗？

　　如果问4、5岁的宝宝：“钱是从哪里来的？”，一定会有宝宝告诉你，钱是从银行取出来的。这是因为宝宝可能只看到父母从银行取钱的过程，而并不真正理解：钱是父母通过辛辛苦苦的工作而获得的酬劳。曾经有过“让孩子做家务该不该付钱”的讨论，这种做法是从西方传来的，是不是符合中国的国情呢？其实，这种方法只要合理掌握分寸，完全可以尝试，而且对帮助宝宝正确树立金钱观念是有益的。

　　例如：可以确定周末的双休日为“宝宝工作日”。在这两天里，宝宝帮助父母做家务时可以按劳付酬，制定标准，报酬以1元为单位，不能过多；给宝宝安排的“工作”也应该适当，不能过难，也不能过易。周一到周五宝宝做家务是“义务劳动”，因为这时父母正在为宝宝和全家的生活工作挣钱。让宝宝体会一下劳动的辛苦和挣钱的不易，这对宝宝是很积极的教育。

　　现在大多数城市家庭的独生宝宝，从小就没有体会过生活拮据的滋味，只知道缺什么就让父母给买什么，父母往往也会尽量满足宝宝的要求，甚至宝宝并没有开口，父母就已经给买好了。而且追求名牌，追求时尚，别人有什么，自己也一定要有什么。在他们的概念里，钱似乎是与生俱来的。为了帮助宝宝正确认识金钱的意义，应该从小对宝宝进行理财方面的教育。

孩子即将出生的家庭如何理财

　　CPI持续走高，个人财富普遍面临缩水，对于投资者来说，目前的问题在于如何抵御通胀预期，并且做到进可攻，退可守。如何通过合理的家庭理财，进行资产配置并实现收益最大化，达到资产的保值与增值呢?

　　家庭基本情况

　　张先生28岁，某消防公司销售总监，工作收入稳定。妻子待产在家。张先生是家庭主要经济来源，社保、公积金齐全。自住一套100平方米商品房。存款10万元，房贷10万元。张先生税后月入6000元。家庭每月支出3000元，包含2000元生活费及1000元房贷还款。年终奖10万元左右。

　　目前资产配置状况

　　1.在股票市场有一定投资，4万元左右。再无其他领域投资。

　　2.没有购买商业保险。

　　理财目标

　　1.目前CPI高居不下，如何实现资产的保值和增值。

　　2.孩子即将出生，孩子未来的教育金如何保证。

　　3.如何构建较为完善的家庭保障，让家人过上无忧的生活。

　　理财分析及建议

　　保证家庭生活质量

　　短线投资机会以银理产品为主导

　　工商银行个人金融业务部副经理高文博表示，在目前通胀压力增大的情况下，进行分散投(图老师整理)资是比较明智的选择，建议预留三个月到半年的月薪现金即可，60%左右的资金用作短线热点题材的投资，10%~20%的资金进行长线配置。CPI高居不下，加息预期日益升温，不宜用过多的现金进行长线投资。张先生可从10万元存款中留存2万元做应急准备金，其余8万元用于更高收益的短线投资渠道。

　　目前短线投资产品首推银行理财产品，短期债券、黄金也可考虑，外汇市场有波动也有投资机会。中国银行个人资金业务团队交易员王涛表示，近日来受韩朝地缘政治的影响，黄金出现了一波短期逆转的反弹行情，为投资者提供了一轮逢高卖出的机会。西方圣诞节即将来临，投资者将有一轮逢低买入的机会。王涛认为，虽从大基本面上倾向价格下跌，但从长期来看，黄金的保值避险功能是不容忽视的。

　　积累孩子教育金

　　加大股票、基金等高风险资产比重

　　民生银行西安分行理财师董卫峰认为，考虑到孩子未出生，教育基金可有较长的投资期限，应加大股票、基金等高风险资产的比重，以提高未来的收益率。张先生在股票的选择上，应关注“十二五”规划期间较为热点的题材，如新能源板块、大型设备制造板块及有色金属板块。在基金的选择方面可关注消费板块的基金及抗通胀的主题基金，提高产品组合的收益率。也可建立一个基金定投计划作为子女的专项教育金，保持资金的长期增值能力，并且有助于达成子女教育金的专款专用，以及为未来退休计划打下基础。

　　保障家里顶梁柱

　　用可投资资产中10%购买商业险

　　太平人寿陕西分公司聚诚部业务经理徐艳表示，张先生是家庭主要收入来源，但除了社保之外再无商业保险，这在家庭资产配置中是不合理的。建议拿出家庭可投资资产中的10%购买商业保险，既能补偿家庭出现变故时的经济损失，又能在退休时以支取年金方式弥补退休生活。

　　徐艳建议张先生先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭渡过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障是比较合理的。

我对宝宝的理财教育（上）

我对宝宝的理财教育（下）